Эксперт Лашко назвал риски досрочного погашения кредитов

Финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко прокомментировал, какие появились риски при досрочном погашении кредитов. После поднятия ключевой ставки банки пересматривают условия по займам.

«Если у заемщика есть действующий потребительский кредит, то он регулируется отдельным договором, который называется договор потребительского займа. Это ФЗ 353. Ни разу не видел, чтобы по такому договору были плавающие условия, например «ставка ЦБ +%». Такие формулировки встречаются обычно в предпринимательских займах», — заявил специалист.

В потребительских кредитах есть одно ограничение кредитора — называется «полная стоимость кредита», которая публикуется на сайте ЦБ каждый квартал. Соответственно 353 закон запрещает кредитору брать плату за досрочное погашение, за невыборку кредита. Все те удовольствия, что можно получить при работе с предпринимателями и юр лицами, кредитору не доступны. Если у заемщика четко обозначена ставка в договоре, то:
1.Изменение ставки ЦБ никак не влияет на конкретный его договор.
2. Он может погашать досрочно свой договор вне зависимости от рыночной ситуации.

Гораздо интереснее с предпринимательскими займами. Там договор гораздо больше, ниакой полной стоимости кредитор не обязан ставить на первом листе, из чего состоит процентная ставка по кредиту и полная стоимость, здесь как раз важно читать весь мелкий шрифт. Например,  в нашем договоре кредитор имеет право поднять процентную ставку в 1,5 раза больше, чем поднялась ставка ЦБ.

Если ставка ЦБ поднялась на 1%, то можно поднять ее на 1,5%. Это защищает интересы кредитора, так как ставки по сбережениям вынуждены поднимать в связи с тем, что рынок поднялся. Меняется маржа и для того, чтобы компенсировать это,  условие ставится в предпринимательский займ. В данном случае кредитор отправляет уведомление своему заемщику, что ставка меняется с такого числа и в связи с такими-то изменениями. Заемщик принимает решение — выгодно ему досрочно погашать кредит или он заложит повышенный процент в свой бизнес (на конечного покупателя).

Комментарии 0

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован.